Azt mondják, hogy a legjobb befektetési szövetséges az idő. A kamatos kamat pedig kétségtelenül alapvető szerepet játszik abban, hogy a nyugdíjra készülő megtakarításaink hozamát növeljük.
Az elmúlt években a nyugdíj malacpersely néven emlegetett maximálisan megszorult. A folyamatos tőkekivonás és az alacsonyabb befizetések nagyon pesszimista kilátásokat hagynak a jövő nyugdíjasaiban. Korábban többletjövedelemből kellett kiegészítenünk a nyugdíjunkat, ha a nyugdíjba vonulás előtti életszínvonalat szerettük volna élvezni. Most ez gyakorlatilag létfontosságú.
Nincsenek mágikus formulák vagy termékek. A szakértők egyetértenek: a nyugdíjba vonulásra való felkészülés legjobb ideje a „minél hamarabb”. Az idő és a jó tervezés az egyetlen módja annak, hogy garantáljuk nyugdíjunkat. De hol kezdjük? Melyik a legmegfelelőbb termék, és mennyivel járuljak hozzá? Minden az Ön elvárásaitól és befektetői profiljától függ, és nagyon is. Ha aggódik nyugdíja miatt, és szeretne felkészülni rá, akkor a legjobb, ha elkészít egy tervet, és megtalálja a körülményeinek megfelelő terméket.
Mikor érdemes elkezdeni a nyugdíjcélú megtakarítást
A nyugdíjcélú megtakarítások tervezésének pontos ideje a lehető leghamarabb; legjobb lenne akkor kezdeni, amikor megkapjuk az első állásunkat. Ennek két oka van: Minél fiatalabbak vagyunk, annál nagyobb kockázatot vállalhatunk és kell is vállalnunk, mivel sok évünk van arra, hogy kilábaljunk bármilyen rövid távú visszaesésből.
A hosszú távon magasabb hozamot érhetünk el, és emellett megakadályozzuk, hogy éves megtakarítási erőfeszítéseink túl nagyok legyenek. Ennek az az oka, hogy hosszabb időre történő befektetéssel megsokszorozzuk a kamatos kamat hatását. Ez azt jelenti, hogy az adott malacperselyünk évről évre növekedni fog, és a kamat egyre nagyobb összegre vonatkozik. Így a megtakarításaink hozama is növekedni fog.
Például, ha úgy döntünk, hogy 25 évesen elkezdünk jövőbe fektetni, és havi 50 eurót fizetünk. Körülbelül 150 000 eurós vagyonnal rendelkeznénk, amikor ránk kerül a nyugdíjba vonulás sora. Ez azt jelenti, hogy évente 600 euróval járulunk hozzá nyugdíjunkhoz, ami megfizethető összeg. Tegyük fel, hogy hasonló vagyont szeretnénk elérni, de úgy döntünk, hogy 40 évesen kezdünk takarékoskodni. Addigra havi 150 eurós befizetést kellene fizetnünk, ami évi 1800 euró kiadást jelent.
Mindezt úgy, hogy 6,06% éves hozamú megtakarítási termékünk volt (az elmúlt 10 év 20 legjobb, mérsékelt kockázatú nyugdíjprogramjának átlaga). És feltételezve, hogy mindkét helyzetben 2% inflációt feltételeztünk, és a megtakarítási képesség évente ugyanilyen arányban nőtt.
Összességében a tényleges megtakarítás, amit az első példában szereplő személynek fel kellene halmoznia, összesen körülbelül 40 000 euró lenne. Ahhoz azonban, hogy a második ember elérje az elsővel azonos életszínvonalat, összesen 63 ezer euróval kellene hozzájárulnia. Mindez azért van, mert a felhalmozott összegre évről évre kamatos kamatot alkalmaztak, a fiatalabb befektetőt előnyben részesítve.
Mennyit lehet megtakarítani nyugdíjra
A pénzügyi tanácsadók azt javasolják, hogy kezdjünk legalább 10% nyugdíjcélú megtakarítással, amely fokozatosan növelhető a teljes megtakarításunk harmadára vagy akár felére is. Ezeket a százalékokat azonban korunkhoz kell igazítani. Várhatóan az idő múlásával életszínvonalunk javulni fog; ezért nagyobb mértékben kell hozzájárulnunk a fenntartásához. Hogyan alakul pénzügyi helyzetünk az évek során, és mindenekelőtt a jövőre vonatkozó elvárásaink.
Milyen befektetési eszközök alkalmasak a nyugdíjba vonulásra?
Sokan úgy gondolják, hogy a piac egyetlen nyugdíjas lehetősége a nyugdíjkonstrukció. Az elmúlt években azonban megszaporodtak a különböző alternatívák, amelyek sokkal érdekesebbek lehetnek más befektetői profilok számára.
Tény, hogy a tervek által kínált egyre csökkenő jövedelmezőség és a visszaváltáskor fizetendő adók magas száma. Izgalmas választássá tenni ezeket a termékeket azok számára, akik nagyon magas nettó vagyonnal rendelkeznek, és akik ezért részesülhetnek az általuk befizetett összegek utáni adókedvezményből. A többire van más alternatíva. Néhány a legnépszerűbb a jelenlegi piacon:
- Nyugdíjbiztosítási terv:Ez a termék nagyon hasonlít a nyugdíjkonstrukciókhoz. Bár a fő különbség az, hogy ez egy megtakarítási biztosítás, amely garantálja, hogy nyugdíjba vonuláskor legalább annyi pénzünk legyen, mint amennyit befektettünk.
- Befektetési alapok:Diverzifikált eszközportfólióba fektetnek be. Általában magasabb a hozamuk, és nyugdíjba vonulás nélkül, de a megfelelő adókkal kivehetők. Az indexalapok kiváló módja a hosszú távú befektetésnek. Itt láthat egy válogatást.
- Szisztematikus egyéni megtakarítási terv: Ez az életbiztosítás garantált kamatozású alapokba fektet be. Az alapokhoz hasonlóan ez is bármikor kivehető, és csak a tőkenyereség után adózik. Az adózás azonban jelentősen csökken, ha azt öt év után járadékként megvonják.
- Kapcsolt egység:Ez a termék nagyon hasonlít a SIPP-hez, de ebben az esetben a befizetett díjakat az alapokra és egy életbiztosítás megvásárlására fordítják, amely garantálja a fedezetet halál esetén, de nem garantálja a megtérülést, bármilyen csekély is.
