Jedną z najczęstszych obaw większości pracowników, zwłaszcza tych zbliżających się do emerytury, jest to, ile pieniędzy będą potrzebować. Pytanie jest oczywiste: czy będę musiał utrzymać siłę nabywczą, czy też wystarczy nieco niższy miesięczny dochód?
Odpowiedź jednak nie jest taka sama w każdym przypadku. Jasne, że każdy człowiek jest inny. Uwzględnienie dochodów po zakończeniu pracy zależy od ich sytuacji osobistej, potrzeb i standardu życia. Często myślimy, że kiedy przejdziemy na emeryturę, nasze życie będzie spokojniejsze, a wydatki niższe. Lecz nie zawsze tak jest. Spędzamy więcej wolnego czasu, a nasze zdrowie jest słabsze; dlatego też wydatki te czasami znacznie wzrastają. W każdym razie szereg czynników wpływa w ten sam sposób na wszystkich pracowników i w związku z tym warunkuje ich przyszłą emeryturę.
Wysokość emerytury niższa od naszej ostatniej pensji
W większości przypadków emerytura będzie niższa od ostatniej pensji pracownika. Inaczej mówiąc, w pierwszej kolejności należy wziąć pod uwagę to, że wysokość naszej emerytury państwowej będzie niższa od ostatniej otrzymywanej pensji. Kontrastuje to z rzeczywistością, w której wiele osób przechodzi na emeryturę bez oszczędności uzupełniających swoją emeryturę.
Przeciętny europejski pracownik będzie musiał zaoszczędzić pewien kapitał. Pozwoli im to uzyskać dodatkowy dochód, jeśli będą chcieli utrzymać siłę nabywczą na poziomie ostatnich lat pracy. Dodatkowo wysokość tego kapitału będzie uzależniona od długości naszego życia w momencie przejścia na emeryturę. Na przykład szacuje się, że średnia długość życia w Niemczech wynosi około 83 lata i ma osiągnąć 86 lat do 2040 r.
Inflacja to niewidzialny element, który warunkuje nasze przyszłe emerytury
Uogólniony wzrost cen w danym kraju jest elementem niewidocznym. Ma to jednak istotny wpływ na wartość naszych pieniędzy w dłuższej perspektywie. Dlatego tak istotne jest rozważenie wpływu inflacji na naszą przyszłą emeryturę, zwłaszcza jeśli jest ona jeszcze odległa.
Inflacja może rosnąć wykładniczo z roku na rok. Musimy zatem mieć świadomość, że nasze składki na fundusz emerytalny lub inne instrumenty oszczędnościowe muszą mieć roczny zwrot. Jest to równoznaczne z poziomem inflacji, jeśli chcemy utrzymać tę samą siłę nabywczą. Na przykład przy średniej rocznej stopie inflacji wynoszącej 2% będziemy potrzebować 1811,3 euro za 30 lat, aby utrzymać tę samą siłę nabywczą, co obecnie 1000 euro.
Czy można dokładnie wiedzieć, ile pieniędzy będziemy potrzebować?
Wiedza o tym, ile pieniędzy dana osoba będzie potrzebować na emeryturę, zależy od jej sytuacji. Według badania amerykańskiego banku Merrill Lynch, 70% dochodów przedemerytalnych powinno wystarczyć na utrzymanie dotychczasowego poziomu życia.
Deutsche Bank idzie o krok dalej. Oszacowanie średniej wielkości oszczędności, jakich potrzebuje człowiek, aby utrzymać poziom życia po przejściu na emeryturę na 100 000 euro i skonsumować kapitał w pozostałym mu czasie (uwzględniając oczekiwaną długość życia co najmniej kolejnych 20 lat). Chociaż żaden wzór nie jest dokładny, istnieje kilka metod uzyskania przybliżonej kwoty tego dochodu. Jednym z najprostszych jest wykonanie następujących kroków:
- Pomnóż miesięczne wydatki potrzebne do utrzymania obecnego poziomu życia przez 12 (na przykład 900 euro x 12 = 10 800 euro).
- Oblicz kwotę, jaką otrzymujesz w ramach emerytury z Ubezpieczeń Społecznych (na przykład 600 EUR x 12 = 7200 EUR).
- Odejmij pierwszą kwotę od drugiej (10 800 – 7 200 = 3600 euro).
- I pomnóż tę kwotę przez naszą szacunkową długość życia od chwili przejścia na emeryturę (3600 x 20 = 72 000 euro).
Jest to liczba przybliżona, ponieważ istnieje wiele wydatków, których nie będziemy już musieli ponosić, jak np. wychowanie dzieci czy dojazdy do pracy. Ta nowa sytuacja osobista powoduje, że nie będzie konieczne trzymanie tej samej kwoty pieniędzy, aby żyć na podobnym poziomie. Z tego powodu każdy musi na bieżąco śledzić powyższe przesłanki, aby zacząć oszczędzać.
