人们常说，最好的投资盟友就是时间。毫无疑问，复利在为退休做准备时，对提高储蓄回报起着根本性的作用。 

近年来，养老金储蓄罐已被挤到极限。不断提取资金和减少缴费使未来退休人员的前景非常悲观。以前，如果我们想享受退休前同样的生活水平，就需要用额外收入来补充养老金。现在这实际上是至关重要的。 

没有什么神奇的公式或产品。专家们一致认为：为退休做准备的最佳时机是“越早越好”。时间和良好的规划是保证我们退休的唯一方法。但我们应该从哪里开始呢？什么是最合适的产品，我应该贡献多少？一切都取决于你的期望和投资者概况。如果你关心退休并想开始为此做准备，最好制定一个计划并找到适合你情况的产品。 

何时开始为退休储蓄 

规划退休储蓄的确切时间是越早越好；最好从我们找到第一份工作时就开始。原因有二：我们越年轻，我们能够且应该承担的风险就越大，因为我们有许多年的时间从任何短期衰退中恢复过来。 

长期投资将给我们带来更高的回报，此外，还能防止我们每年的储蓄努力过大。这是因为，通过投资更长的时间，我们可以倍增复利效应。这意味着我们的储蓄罐将逐年增长，利息将用于越来越多的金额。因此，我们的储蓄回报也会增加。 

例如，如果我们决定在 25 岁时开始为未来投资，每月存入 50 欧元。那么当我们退休时，我们的资产将达到约 15 万欧元。这意味着我们每年将为退休存入 600 欧元，这是一个可以承受的数额。假设我们想实现类似的资产，但决定在 40 岁时开始储蓄。到那时，我们需要每月存入 150 欧元，这将需要每年 1,800 欧元的支出。 

所有这些，假设我们有一个储蓄产品的年收益率为 6.06%（过去 10 年中风险水平中等的 20 个最佳养老金计划的平均值）。并且假设在这两种情况下，我们都假设通货膨胀率为 2%，并且储蓄能力每年以相同的比例增加。 

总的来说，第一个例子中的人需要积累的实际储蓄总额约为 40,000 欧元。然而，第二个人要达到与第一个人相同的生活水平，他或她必须总共贡献 63,000 欧元。所有这些都是因为累积金额年复一年地应用复利，有利于年轻的投资者。 

为退休存多少钱 

财务顾问建议从至少 10% 开始为退休储蓄，这笔钱可以逐渐增加到我们总储蓄的三分之一甚至一半。然而，这些百分比必须根据我们的年龄进行调整。随着时间的推移，我们的生活水平预计会提高；因此，我们必须付出更多来维持它。我们的财务状况多年来如何变化，最重要的是我们对未来的期望。 

哪些投资工具适合为退休做准备？ 

很多人认为市场为我们提供的唯一退休选择是养老金计划。然而，近年来，各种不同的选择层出不穷，对其他投资者来说，这些选择可能更有吸引力。 

事实是，这些计划提供的盈利能力不断下降，赎回时要支付高额税款。这些产品对于那些拥有非常高净值的人来说是一个令人兴奋的选择，因此他们可以享受他们贡献金额的税收减免。对于其他人来说，还有其他选择。目前市场上最受欢迎的一些产品是： 

• 养老保险计划：该产品与养老金计划非常相似。但主要区别在于，它是一种储蓄保险，可保证我们退休时至少拥有与投资金额相同的金额。 
• 投资基金：它们投资于多元化资产组合。它们通常具有更高的回报，并且可以在不等到退休时提取，但需要缴纳相应的税款。指数基金是长期投资的绝佳方式。您可以在此处查看选择。 
• 系统性个人储蓄计划：此寿险保单投资于保证利率的基金。与基金一样，它也可以随时提取，并且仅对资本收益征税。但是，如果五年后以年金形式提取，则税收会大大减少。 

• 关联单位：该产品与 SIPP 非常相似，但在这种情况下，支付的保费将分配给基金和购买人寿保险单，这保证在死亡时提供保障，但不保证回报，无论回报数额很小。